Een hypotheek bijhouden

Een Nederlandse hypotheek is zelden één lening. Meestal is hij opgeknipt in leningdelen, elk met een eigen type, rente, looptijd en fiscale behandeling. Met één saldo en één rentepercentage valt dat niet te beschrijven.

Gylder werkt daarom met leningdelen. Je voegt er zoveel toe als je contract er heeft, en alles wat daaruit volgt (het schema, de maandelijkse verdeling, de einddatum) wordt uit het geheel berekend.

Invoeren

Een hypotheek hangt aan een woning, dus je voegt hem daar toe.

Per leningdeel geef je op:

• Type: annuïteit, lineair of aflossingsvrij
• Bedrag bij start: de oorspronkelijke hoofdsom op je contract
• Huidig saldo: van je laatste overzicht
• Totale looptijd: waar je voor getekend hebt, meestal 30 jaar
• Rentepercentage

Zowel de oorspronkelijke hoofdsom als het huidige saldo worden bewust gevraagd. De eerste verankert het schema, de tweede verankert de werkelijkheid.

Optioneel per hypotheek: NHG, de einddatum van de rentevaste periode, hoeveel je boetevrij mag aflossen, en of de rente aftrekbaar is (hypotheekrenteaftrek).

Terwijl je typt zie je een voorbeeld met de maandlast bij benadering, het jaar waarin de lening is afgelost, en welk deel van de hoofdsom je al hebt afgelost.

Waarom je saldo en het schema op elkaar worden afgestemd

Een aflossingsschema dat je uitrekent uit hoofdsom, rente en looptijd komt vrijwel nooit exact uit op het saldo dat je bank vandaag laat zien. Extra aflossingen, betaaldata, afronding en rentewijzigingen trekken er allemaal aan.

In plaats van stilzwijgend de formule te geloven en je een saldo te tonen waar je bank het niet mee eens is, verrekent Gylder het verschil bij de start en legt het vast als eenmalige correctie, met een notitie op de pagina van de woning.

Daarom is het percentage dat je op dag één hebt afgelost verankerd aan het saldo dat jij hebt opgegeven, en niet aan wat de berekening alleen zou opleveren. Jouw getal, niet het onze.

De soorten leningdelen

Annuïteit houdt de maandlast gelijk. In het begin is het grootste deel rente en maar weinig aflossing; die verhouding schuift in de loop van de tijd op.

Lineair lost elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de totale maandlast hoog begint en daalt naarmate de rente kleiner wordt.

Aflossingsvrij lost helemaal niets af. Het saldo blijft staan tot het einde van de looptijd, en daardoor betekent de einddatum bij een aflossingsvrij deel iets anders dan bij de andere twee.

Types door elkaar gebruiken is normaal, en precies daarom bestaan leningdelen.

Extra aflossingen

Leg er een vast met Extra aflossing. Die wordt als gebeurtenis op een specifiek leningdeel opgeslagen, en saldo en schema worden opnieuw berekend uit je volledige logboek in plaats van dat er iets wordt overschreven.

Er worden vier dingen gevraagd, en elk verandert de uitkomst:

Welk leningdeel. Het scherm merkt op dat aflossen op het deel met de hoogste rente de meeste rente bespaart, wat rechtstreeks uit de rekensom volgt.

Het effect. Of lagere maandlast met gelijke looptijd, of kortere looptijd met gelijke maandlast. Dat is dezelfde keuze die je bank je geeft, en je legt vast wat je daadwerkelijk gekozen hebt, niet wat je zou willen.

Of het al in je saldo zit. De belangrijkste, en makkelijk verkeerd om. Specificeer je een betaling die al in het saldo zat dat je hebt ingevoerd, kies dan zit al in mijn saldo en blijft dat saldo staan. Was je hem vergeten en hoort je saldo omlaag te gaan, kies dan nieuwe informatie. Andersom tel je de aflossing dubbel of raak je hem kwijt.

Boetevrije ruimte. Gylder houdt bij hoeveel van je boetevrije ruimte dit jaar nog over is, meestal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom bij een rentevast deel en 100% bij een variabel deel. Ga je eroverheen, dan waarschuwt Gylder dat de bank boeterente rekent over het meerdere, met een schatting op basis van de huidige marktrente voor de resterende rentevaste periode. Dat is een schatting om je te oriënteren. De berekening van je eigen bank is wat je uiteindelijk betaalt.

Vastgelegde aflossingen kun je later aanpassen of verwijderen, waarna het saldo opnieuw wordt berekend.

Bouwdepot

Heb je een bouwdepot, voeg het dan toe aan de hypotheek: het startbedrag, de vervaldatum, en de rente die de bank over het saldo vergoedt.

Opnames leg je vast terwijl je uitgeeft, elk met bedrag, datum en omschrijving, zoals Keukenrenovatie of Zonnepanelen. Gylder toont hoeveel er opgenomen is, wat er over is, en hoe lang het depot nog loopt, in dagen zodra de deadline dichtbij komt. Geld dat je niet opneemt gaat meestal bij het verlopen als aflossing naar de hypotheek, dus die aftelling is het volgen waard.

Een leningdeel sluiten of verwijderen

Dit zijn twee verschillende acties, en het verschil doet ertoe.

Leningdeel sluiten markeert het als afgerond en bewaart het voor de geschiedenis. Gebruik dit wanneer een deel echt voorbij is: overgesloten, afgelost, of het huis is verkocht. Gesloten leningdelen blijven zichtbaar onder de gesloten delen, zodat je verleden uitlegbaar blijft.

Leningdeel verwijderen haalt het helemaal weg, en is er alleen om een invoerfout te herstellen, bijvoorbeeld een deel dat je twee keer hebt ingevoerd. Verwijder je een deel dat echt bestaan heeft, dan wis je geschiedenis waar je saldo op steunt.

Twijfel je, sluit dan in plaats van te verwijderen.

Wat Gylder niet doet

Het adviseert niet. De LTV-markering en de opmerking over het deel met de hoogste rente zijn constateringen die uit de cijfers volgen, geen aanbeveling om over te sluiten of extra af te lossen.

Het berekent je aangifte niet. Een leningdeel als aftrekbaar markeren legt vast dat de rente onder de hypotheekrenteaftrek valt, zodat het bedrag getoond kan worden. Het is geen berekening van wat je terugkrijgt.

Het weet niets van wijzigingen die je niet invoert. Een rentevaste periode die afloopt, een overstap naar een andere geldverstrekker of een nieuw leningdeel moet je zelf invoeren, want er is geen koppeling met je bank.